Questo è ciò che la vita senza risparmi per la pensione si presenta come

CORONA, Calif.Roberta Gordon non avrebbe mai pensato di essere ancora viva a 76 anni. Sicuramente non pensava che avrebbe ancora lavorato. Ma ogni sabato, va al negozio di alimentari locale e distribuisce campioni, guadagnando 5 50 al giorno, perché ha bisogno di soldi.

“Sono di nuovo una donna che lavora”, mi ha detto, nella sala comune del complesso di appartamenti per anziani in cui ora vive, qui nell’Inland Empire della California. Gordon ha lavorato decine di lavoretti per tutta la vita—come un pulitore di casa, un aiutante di casa di salute, un telemarketer, un bibliotecario, una raccolta di fondi—ma in molte volte nella sua vita, lei non ha avuto un lavoro stabile che ha pagato in sicurezza sociale. Non ha ricevuto la pensione. E sicuramente non stava facendo abbastanza per mettere da parte i soldi per la pensione.

Così ora, a 76, guadagna 9 915 al mese attraverso la sicurezza sociale e attraverso Supplemental Security Income, o SSI, un programma per gli anziani a basso reddito. Il suo affitto, che ha dovuto coprire da solo da quando il suo compagno di stanza è morto ad agosto, è di $1.040 al mese. Ha assunto debiti con carte di credito per coprire il divario e per pagare utenze, cibo e altri elementi essenziali. Va spesso in una banca alimentare della chiesa per le forniture.

Sempre più persone anziane si trovano in una situazione simile quando i Baby Boomer raggiungono l’età pensionabile senza sufficienti risparmi e mentre i costi di alloggio e le spese mediche aumentano; ad esempio, una donna di 80 anni paga in media expenses 8,400 in spese mediche out-of-pocket ogni anno, anche se è coperta da Medicare. Molte persone che raggiungono l’età pensionabile non hanno le pensioni che molti lavoratori nelle generazioni precedenti hanno fatto, e spesso non hanno messo abbastanza soldi nei loro 401(k)s per vivere fuori di; il risparmio mediano in un piano 401 (k) per le persone di età compresa tra 55 e 64 è attualmente solo $15.000, secondo il National Institute on Retirement Security, un’organizzazione no-profit. Altri lavoratori non hanno avuto accesso a un piano di pensionamento attraverso il loro datore di lavoro.

Ciò significa che quando le persone raggiungono la metà degli anni ‘ 60, devono ridurre drasticamente le loro spese o continuare a lavorare per sopravvivere. “Questa sarà la prima volta che abbiamo un sacco di persone che si trovano verso il basso mobili come invecchiano,” Diane Oakley, il direttore esecutivo del National Institute on Retirement Security, mi ha detto. “Passeranno dall’essere quasi poveri a poveri.”

Il problema sta crescendo come più Baby Boomer raggiungono l’età pensionabile—8.000 a 10.000 americani girare 65 ogni giorno, secondo Kevin Prindiville, il direttore esecutivo di Giustizia in Aging, un no-profit che affronta la povertà senior. Gli americani più anziani erano l’unico demografico per il quale i tassi di povertà sono aumentati in modo statisticamente significativo da 2015 a 2016, secondo i dati del Census Bureau. Mentre la povertà è diminuita tra le persone 18 e sotto e le persone 18 a 64 da 2015 a 2016, è salita a 14.5 per cento per le persone oltre 65, secondo la misura di povertà supplementare del Census Bureau, che è considerata una misura più accurata della povertà perché tiene conto dei costi sanitari e di altre grandi spese. ” Nei primi decenni del nostro lavoro, stavamo servendo comunità che erano state povere quando erano più giovani”, mi ha detto Prindiville. “Sempre più spesso, stiamo vedendo persone che stanno diventando povere per la prima volta in età avanzata.”

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Questo presenta un’anteprima preoccupante di ciò che potrebbe accadere a milioni di lavoratori che andranno in pensione nei prossimi decenni. Se gli anziani di oggi sono alle prese con i risparmi per la pensione, che ne sarà delle persone in età lavorativa di oggi, molti dei quali detengono posti di lavoro instabili e hanno redditi patchwork che lasciano poco spazio per i risparmi per la pensione? L’attuale ondata di povertà senior potrebbe essere solo l’inizio. Due terzi degli americani non contribuiscono con denaro a un conto 401 (k) o altro conto pensionistico, secondo i ricercatori del Census Bureau. E questo potrebbe avere implicazioni più grandi per l’economia. Se le famiglie della classe media di oggi riducono le loro spese quando vanno in pensione, l’intera economia potrebbe soffrirne.

Il sistema di risparmio pensionistico negli Stati Uniti ha tre pilastri: sicurezza sociale, pensioni sponsorizzate dal datore di lavoro o piani di risparmio pensionistico e risparmi individuali. Ma con l’aumento di posti di lavoro meno stabili e il declino delle pensioni, una quota maggiore di anziani americani si basano solo sulla sicurezza sociale, senza uno dei due altri pilastri per contribuire alle loro finanze. Questo per definizione significa che hanno meno soldi di quando lavoravano: la sicurezza sociale sostituisce solo circa il 40 per cento del reddito medio di un lavoratore quando vanno in pensione, mentre i consulenti finanziari dicono che i pensionati hanno bisogno di almeno il 70 per cento dei loro guadagni preretirement per vivere comodamente.

Gli anziani di oggi sono così dipendenti dalla sicurezza sociale in parte perché le aziende che una volta fornivano pensioni hanno iniziato, negli anni ’70, a consegnare la responsabilità del risparmio pensionistico agli individui. Piuttosto che i piani a “beneficio definito”, in cui alle persone viene garantita una certa somma di denaro ogni anno in pensione, ricevono piani a” contributo definito”, il che significa che il datore di lavoro mette da parte una certa somma di denaro all’anno. Questo interruttore ha risparmiato denaro alle aziende perché ha chiesto ai dipendenti, non ai datori di lavoro, di assumersi i rischi associati agli investimenti a lungo termine. Ciò significa che l’importo che le persone ricevono è più influenzato dagli alti e bassi del mercato azionario, dai loro salari individuali e dai tassi di interesse. Nel 1979, il 28 per cento dei lavoratori del settore privato aveva partecipato a piani di pensionamento a benefici definiti-entro il 2014, solo il 2 per cento ha fatto, secondo l’Employee Benefit Research Institute, un’organizzazione no-profit. Al contrario, il 7 per cento dei lavoratori del settore privato ha partecipato a piani a contribuzione definita nel 1979-entro il 2014, il 34 per cento ha fatto.

La recessione e le tendenze economiche negli anni successivi hanno anche peggiorato le finanze di milioni di anziani. Alcuni comprarono case durante il boom immobiliare e poi trovarono che dovevano più sulle loro case di quanto valessero, e dovettero andarsene. Altri hanno investito nel mercato azionario e hanno visto i loro investimenti ridursi drasticamente. Jackie Matthews, ora 76, ha perso i suoi investimenti durante la recessione, e poi ha dovuto vendere la sua casa in Arizona in una vendita a breve, compensazione solo $3.000. Ora vive vicino alla sua famiglia nel sud della California, affittando una stanza nell’appartamento di un amico, e budget le sue finanze con attenzione, lesinando sulla carne e non comprando mai nulla di nuovo.

Ma anche le persone che sono emerse dalla recessione relativamente indenni potrebbero avere difficoltà a risparmiare tempo, secondo un rapporto del 2017 del Government Accountability Office. I salari medi, se corretti per l’inflazione, sono rimasti vicino a dove erano negli anni ’70, il che rende difficile per i lavoratori aumentare i loro risparmi. Questo ha avuto un impatto significativo sul fondo 80 per cento dei lavoratori, per i quali i salari medi sono rimasti relativamente costante, anche se il reddito è aumentato per la parte superiore 20 per cento delle famiglie negli ultimi tre decenni.

Deborah Belleau, 67 anni, al di mobile home park, dove lavora in Palm Springs
(Alana Semuels / Atlantico)

Per molti anziani, la risposta a questa mancanza di risparmio ha significato lavorare più a lungo e più a lungo, come Roberta Gordon sta facendo. Oggi, circa il 12,4 per cento della popolazione di età pari o superiore a 65 anni è ancora nella forza lavoro, rispetto al 3 per cento nel 2000, secondo Oakley. Ho incontrato una donna di nome Deborah Belleau che è 67 e lavora come manager in un parco mobile-home a Palm Springs, California. Ha lavorato come cameriera per 30 anni, e spesso invocato l ” assistenza del governo come ha sollevato i suoi due figli come una madre single. ” Non pensi al domani ” quando sei più preoccupato di portare cibo sul tavolo, ha detto. Ciò significa che oggi, anche se riceve denaro attraverso la sicurezza sociale, non può permettersi un cellulare o una TV. Il suo affitto è di 600 dollari al mese. Lavora a tempo pieno al mobile-home park, nonostante dolori e dolori alla schiena e ai piedi. A volte, quando si sveglia, non riesce a camminare. Ma, lei dice, ” Non posso smettere. Non c’è modo di vivere con $778 al mese”, l’importo che riceve dalla sicurezza sociale.

Questi problemi possono essere particolarmente difficili per le donne. Questo è in parte perché in genere ricevono benefici inferiori rispetto agli uomini. In 2014, le donne anziane hanno ricevuto in media benefits 4,500 in meno ogni anno in prestazioni di sicurezza sociale rispetto agli uomini. Hanno ricevuto salari più bassi quando hanno lavorato, il che porta a minori assegni mensili dalla sicurezza sociale. Essi sono anche più propensi a prendere tempo fuori dal lavoro per la cura per i bambini o genitori anziani, che si traduce in meno tempo che contribuisce alla sicurezza sociale e quindi abbassare gli importi mensili delle prestazioni.

Almeno Belleau e altri sono fisicamente in grado di lavorare. Alcuni anziani senza risparmi per la pensione o una rete di sicurezza sono diventati senzatetto negli ultimi anni, poiché i costi degli alloggi sono aumentati e si trovano senza la capacità di generare reddito. ” Vedo più anziani senza casa di quanto abbia mai visto prima”, mi ha detto Rose Mayes, direttore esecutivo del non-profit Fair Housing Council della contea di Riverside, appena a est di Los Angeles. In America nel 2016, quasi la metà di tutti gli adulti senza fissa dimora erano di età compresa tra 50 e più anziani, rispetto al 11 per cento nel 1990.

Cosa si può fare per aiutare gli anziani di oggi e le generazioni a venire? Ci sono due approcci, Prindiville ha detto: Aiutare le persone a risparmiare per la vecchiaia e rendere la pensione più conveniente. Per quanto riguarda il primo approccio, alcuni stati hanno cercato di stabilire programmi che aiutano le persone a risparmiare per la pensione attraverso deduzioni del libro paga, anche se i loro datori di lavoro non offrono alcun conto di risparmio pensionistico, per esempio. Ma l’amministrazione Trump maggio abrogato una regola Obama-era dal Dipartimento del Lavoro che avrebbe reso più facile per gli stati per aiutare le persone a impostare questi piani. E il governo federale sta liquidando un programma, chiamato myRA, che ha cercato di incoraggiare gli americani a medio e basso reddito a risparmiare per la pensione. ” Non ci sono nuove iniziative o strategie che escono dal governo federale in un momento in cui la necessità sta crescendo”, ha detto Prindiville.

Il secondo approccio potrebbe significare l’espansione delle opzioni di alloggi a prezzi accessibili, la creazione di programmi per aiutare gli anziani a coprire le spese mediche e la riforma del programma Supplemental Security Income in modo che gli anziani poveri possano ricevere più benefici. Ma non sembra esserci molto appetito per tali idee a Washington in questo momento. In realtà, l’amministrazione Trump ha proposto il taglio di denaro da SSI così come il programma di reddito di invalidità di sicurezza sociale.

Queste iniziative possono fare la differenza tra avere una casa—e qualche parvenza di stabilità—e non. Gordon, in Corona, stava a malapena raschiando quando le ho parlato. Pochi mesi dopo, era molto più stabile. Perché? Aveva ottenuto fuori una lista d’attesa ed è stata accettata nel programma housing-voucher noto come Sezione 8, che riduce la quantità di reddito che deve mettere verso l’alloggio. Lavora ancora a 76 anni, ma si sente un po ‘ più sicura ora che ha più aiuto. Lei sa, almeno, che lei è uno dei fortunati—in grado, nei suoi anni più anziani, per mantenere il cibo sul tavolo e un tetto sopra la testa.

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