Voici À Quoi Ressemble La Vie Sans Épargne-Retraite

CORONA, Californie.- Roberta Gordon n’aurait jamais pensé qu’elle serait encore en vie à 76 ans. Elle ne pensait certainement pas qu’elle travaillerait encore. Mais tous les samedis, elle se rend à l’épicerie locale et distribue des échantillons, gagnant 50 $ par jour, car elle a besoin de l’argent.

 » Je suis à nouveau une femme qui travaille ”, m’a-t-elle dit, dans la salle commune du complexe d’appartements pour personnes âgées où elle vit maintenant, ici dans l’Inland Empire de Californie. Gordon a travaillé des dizaines de petits boulots tout au long de sa vie — comme femme de ménage, aide—soignante à domicile, télévendeuse, bibliothécaire, amasseuse de fonds – mais à de nombreux moments de sa vie, elle n’avait pas d’emploi stable qui rapportait à la sécurité sociale. Elle n’a pas reçu de pension. Et elle ne gagnait certainement pas assez pour mettre de l’argent de côté pour la retraite.

Alors maintenant, à 76 ans, elle gagne 915 $ par mois grâce à la Sécurité sociale et au Revenu de sécurité supplémentaire, ou SSI, un programme pour les personnes âgées à faible revenu. Son loyer, qu’elle doit couvrir en solo depuis la mort de sa colocataire en août, est de 1 040 a par mois. Elle a contracté des dettes de carte de crédit pour combler l’écart et payer les services publics, la nourriture et d’autres produits essentiels. Elle se rend souvent dans une banque alimentaire de l’église pour s’approvisionner.

De plus en plus de personnes âgées se retrouvent dans une situation similaire alors que les baby-Boomers atteignent l’âge de la retraite sans économies suffisantes et que les coûts de logement et les frais médicaux augmentent; par exemple, une femme de 80 ans paie en moyenne 8 400 dollars de frais médicaux chaque année, même si elle est couverte par l’assurance-maladie. De nombreuses personnes atteignant l’âge de la retraite n’ont pas les pensions que beaucoup de travailleurs des générations précédentes et n’ont souvent pas mis assez d’argent dans leurs 401 (k) pour vivre; l’épargne médiane dans un plan 401 (k) pour les personnes âgées de 55 à 64 ans n’est actuellement que de 15 000 $, selon le National Institute on Retirement Security, un organisme à but non lucratif. D’autres travailleurs n’avaient pas accès à un régime de retraite par l’entremise de leur employeur.

Cela signifie que lorsque les gens atteignent le milieu des années 60, ils doivent soit réduire considérablement leurs dépenses, soit continuer à travailler pour survivre. ”Ce sera la première fois que nous aurons beaucoup de gens qui se retrouvent vers le bas mobiles à mesure qu’ils vieillissent », m’a dit Diane Oakley, directrice générale de l’Institut national de la sécurité de la retraite. « Ils vont passer de presque pauvres à pauvres. »

Le problème grandit à mesure que de plus en plus de Baby—Boomers atteignent l’âge de la retraite – 8 000 à 10 000 Américains ont 65 ans chaque jour, selon Kevin Prindiville, directeur exécutif de Justice in Aging, un organisme à but non lucratif qui s’attaque à la pauvreté des personnes âgées. Selon les données du Bureau du recensement, les Américains âgés étaient les seuls groupes démographiques pour lesquels les taux de pauvreté ont augmenté de manière statistiquement significative de 2015 à 2016. Alors que la pauvreté a diminué chez les personnes de 18 ans et moins et les personnes de 18 à 64 ans de 2015 à 2016, elle est passée à 14,5% pour les personnes de plus de 65 ans, selon la Mesure supplémentaire de la pauvreté du Bureau du recensement, qui est considérée comme une mesure plus précise de la pauvreté car elle prend en compte les coûts des soins de santé et d’autres dépenses importantes. ” Dans les premières décennies de notre travail, nous servions des communautés qui avaient été pauvres quand elles étaient plus jeunes « , m’a dit Prindiville. « De plus en plus, nous voyons des gens qui deviennent pauvres pour la première fois à un âge avancé. »

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Ceci présente un aperçu inquiétant de ce qui pourrait arriver à des millions de travailleurs qui prendront leur retraite dans les décennies à venir. Si les aînés d’aujourd’hui sont aux prises avec l’épargne-retraite, que deviendront les personnes en âge de travailler d’aujourd’hui, dont beaucoup occupent des emplois instables et ont des revenus disparates qui laissent peu de place à l’épargne-retraite? La vague actuelle de pauvreté des personnes âgées pourrait n’être que le début. Les deux tiers des Américains ne versent pas d’argent sur un compte de retraite 401 (k) ou autre, selon les chercheurs du Census Bureau. Et cela pourrait avoir des implications plus importantes pour l’économie. Si les ménages de la classe moyenne d’aujourd’hui réduisent leurs dépenses à la retraite, toute l’économie pourrait en souffrir.

Le système d’épargne-retraite aux États-Unis repose sur trois piliers: la sécurité sociale, les régimes de retraite ou d’épargne-retraite parrainés par l’employeur et l’épargne individuelle. Mais avec la montée des emplois moins stables et la baisse des retraites, une part plus importante des Américains âgés ne compte que sur la sécurité sociale, sans aucun des deux autres piliers pour contribuer à leurs finances. Cela signifie par définition qu’ils ont moins d’argent que lorsqu’ils travaillaient: la sécurité sociale ne remplace qu’environ 40% du revenu moyen d’un salarié à la retraite, tandis que les conseillers financiers disent que les retraités ont besoin d’au moins 70% de leurs revenus préalables pour vivre confortablement.

Les personnes âgées d’aujourd’hui dépendent tellement de la sécurité sociale, en partie parce que les entreprises qui fournissaient autrefois des pensions ont commencé, dans les années 70, à confier la responsabilité de l’épargne-retraite aux particuliers. Plutôt que des régimes à « prestations déterminées”, dans lesquels les gens sont garantis une certaine somme d’argent chaque année à la retraite, ils reçoivent des régimes à « cotisations déterminées”, ce qui signifie que l’employeur met de côté une certaine somme d’argent par an. Ce changement a permis aux entreprises d’économiser de l’argent car il demandait aux employés, et non aux employeurs, de prendre en charge les risques associés aux investissements à long terme. Cela signifie que le montant que les gens reçoivent est plus affecté par les hauts et les bas du marché boursier, leurs salaires individuels et les taux d’intérêt. En 1979, 28% des travailleurs du secteur privé avaient participé à des régimes de retraite à prestations déterminées – en 2014, seulement 2% le faisaient, selon l’Institut de recherche sur les avantages sociaux des employés, un organisme à but non lucratif. En revanche, 7 % des travailleurs du secteur privé participaient à des régimes à cotisations déterminées en 1979 – en 2014, 34 % le faisaient.

La récession et les tendances économiques des années qui ont suivi ont également aggravé les finances de millions de personnes âgées. Certains ont acheté des maisons pendant le boom immobilier et ont ensuite constaté qu’ils devaient plus sur leurs maisons qu’ils n’en valaient, et ont dû s’en aller. D’autres ont investi en bourse et ont vu leurs investissements diminuer considérablement. Jackie Matthews, maintenant âgée de 76 ans, a perdu ses investissements pendant la récession, puis a dû vendre sa maison en Arizona lors d’une vente à découvert, ne rapportant que 3 000 $. Elle vit maintenant près de sa famille dans le sud de la Californie, louant une chambre dans l’appartement d’un ami, et budgétise soigneusement ses finances, lésinant sur la viande et n’achetant jamais rien de nouveau.

Mais même les personnes qui sont sorties de la récession relativement indemnes peuvent avoir du mal à économiser, selon un rapport de 2017 du Government Accountability Office. Les salaires moyens, ajustés en fonction de l’inflation, sont restés proches de ce qu’ils étaient dans les années 70, ce qui rend difficile pour les travailleurs d’augmenter leur épargne. Cela a eu un impact significatif sur les 80% des travailleurs les plus pauvres, pour lesquels le salaire moyen est resté relativement constant, même si le revenu a augmenté pour les 20% des ménages les plus riches au cours des trois dernières décennies.

Deborah Belleau, 67 ans, dans le parc de maisons mobiles où elle travaille à Palm Springs
(Alana Semuels/The Atlantic)

Pour de nombreuses personnes âgées, la réponse à ce manque d’économies a nécessité de travailler de plus en plus longtemps, comme le fait Roberta Gordon. Aujourd’hui, environ 12,4% de la population âgée de 65 ans ou plus est toujours sur le marché du travail, contre 3% en 2000, selon Oakley. J’ai rencontré une femme nommée Deborah Belleau qui a 67 ans et travaille comme gérante dans un parc de maisons mobiles à Palm Springs, en Californie. Elle a travaillé comme serveuse pendant 30 ans et comptait souvent sur l’aide du gouvernement pour élever ses deux enfants en tant que mère célibataire. ”Vous ne pensez tout simplement pas à demain » quand vous êtes plus inquiet d’avoir de la nourriture sur la table, a-t-elle déclaré. Cela signifie qu’aujourd’hui, bien qu’elle reçoive de l’argent via la sécurité sociale, elle ne peut pas se permettre un téléphone portable ou une télévision. Son loyer est de 600 $ par mois. Elle travaille à temps plein au parc de mobil-homes, malgré des douleurs au dos et aux pieds. Parfois, quand elle se réveille, elle ne peut pas marcher. Mais, dit-elle, « Je ne peux pas arrêter. Il n’y a aucun moyen que je puisse vivre avec 778 a par mois ”, le montant qu’elle reçoit de la sécurité sociale.

Ces problèmes peuvent être particulièrement difficiles pour les femmes. C’est en partie parce qu’ils reçoivent généralement des prestations inférieures à celles des hommes. En 2014, les femmes âgées recevaient en moyenne 4 500 dollars de moins par an en prestations de sécurité sociale que les hommes. Ils ont reçu des salaires plus bas lorsqu’ils travaillaient, ce qui conduit à des chèques mensuels plus petits de la Sécurité sociale. Ils sont également plus susceptibles de prendre congé du travail pour s’occuper d’enfants ou de parents vieillissants, ce qui se traduit par moins de temps à cotiser à la sécurité sociale et donc par des montants de prestations mensuelles inférieurs.

Au moins Belleau et les autres sont physiquement capables de travailler. Certaines personnes âgées sans épargne-retraite ni filet de sécurité sont devenues sans abri au cours des dernières années, car les coûts du logement ont augmenté et elles se retrouvent sans capacité de générer des revenus. ”Je vois plus de personnes âgées sans abri que je n’en ai jamais vues auparavant », m’a dit Rose Mayes, directrice exécutive du Fair Housing Council, un organisme à but non lucratif du comté de Riverside, juste à l’est de Los Angeles. En Amérique en 2016, près de la moitié des adultes sans-abri célibataires étaient âgés de 50 ans et plus, contre 11% en 1990.

Que peut-on faire pour aider les aînés d’aujourd’hui et les générations à venir? Il y a deux approches, a déclaré Prindiville: Aider les gens à épargner pour la vieillesse et rendre la retraite plus abordable. En ce qui concerne la première approche, certains États ont essayé d’établir des programmes qui aident les gens à épargner pour la retraite par le biais de retenues sur la paie, même si leurs employeurs n’offrent aucun compte d’épargne-retraite, par exemple. Mais l’administration Trump a abrogé en mai une règle de l’ère Obama du ministère du Travail qui aurait facilité la tâche des États pour aider les gens à mettre en place ces plans. Et le gouvernement fédéral met fin à un programme, appelé myRA, qui a tenté d’encourager les Américains à revenu moyen et faible à épargner pour la retraite. « Il n’y a pas de nouvelles initiatives ou stratégies émanant du gouvernement fédéral à un moment où le besoin augmente”, a déclaré M. Prindiville.

La deuxième approche pourrait consister à élargir les options de logement abordable, à créer des programmes pour aider les aînés à couvrir les frais médicaux et à réformer le Programme de revenu de sécurité supplémentaire afin que les aînés pauvres puissent recevoir plus de prestations. Mais il ne semble pas y avoir beaucoup d’appétit pour de telles idées à Washington en ce moment. En fait, l’administration Trump a proposé de couper l’argent de SSI ainsi que du Programme de revenu d’invalidité de la Sécurité sociale.

Ces initiatives peuvent faire la différence entre avoir une maison — et un semblant de stabilité — et non. Gordon, à Corona, grattait à peine quand je lui ai parlé. Quelques mois plus tard, elle était beaucoup plus stable. Pourquoi? Elle avait quitté une liste d’attente et avait été acceptée dans le programme de bons de logement connu sous le nom de Section 8, ce qui réduit le montant de revenu qu’elle doit consacrer au logement. Elle travaille toujours à 76 ans, mais elle se sent un peu plus en sécurité maintenant qu’elle a plus d’aide. Elle sait, au moins, qu’elle est l’une des chanceuses — capable, dans ses années plus âgées, de garder de la nourriture sur la table et un toit au-dessus de sa tête.

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