So sieht ein Leben ohne Altersvorsorge aus

CORONA, Kalifornien.-Roberta Gordon hätte nie gedacht, dass sie im Alter von 76 Jahren noch leben würde. Sie dachte definitiv nicht, dass sie noch arbeiten würde. Aber jeden Samstag, Sie geht zum örtlichen Lebensmittelgeschäft und verteilt Proben, verdienen $ 50 ein Tag, weil sie das Geld braucht.

„Ich bin wieder eine berufstätige Frau“, sagte sie mir im Gemeinschaftsraum des Seniorenwohnkomplexes, in dem sie jetzt lebt, hier im kalifornischen Inland Empire. Gordon hat Dutzende von Gelegenheitsjobs im Laufe ihres Lebens gearbeitet — als Hausreiniger, ein Hausgesundheitsassistent, ein Telemarketer, ein Bibliothekar, eine Spendenaktion — aber zu vielen Zeiten in ihrem Leben, Sie hatte keinen festen Job, der in die soziale Sicherheit einzahlte. Sie erhielt keine Rente. Und sie hat definitiv nicht genug verdient, um Geld für den Ruhestand beiseite zu legen.So, jetzt, bei 76, verdient sie $ 915 pro Monat durch die soziale Sicherheit und durch Supplemental Security Income, oder SSI, ein Programm für einkommensschwache Senioren. Ihre Miete, die sie seit dem Tod ihrer Mitbewohnerin im August alleine decken musste, beträgt 1.040 US-Dollar pro Monat. Sie hat Kreditkartenschulden übernommen, um die Lücke zu schließen und Versorgungsunternehmen, Lebensmittel und andere wichtige Dinge zu bezahlen. Sie geht oft zu einer kirchlichen Lebensmittelbank, um Nachschub zu holen.Immer mehr ältere Menschen befinden sich in einer ähnlichen Situation, da die Babyboomer das Rentenalter ohne ausreichende Ersparnisse erreichen und die Wohnkosten und medizinischen Ausgaben steigen; Zum Beispiel zahlt eine Frau in ihren 80ern jedes Jahr durchschnittlich 8.400 US-Dollar an medizinischen Ausgaben, selbst wenn sie von Medicare abgedeckt wird. Viele Menschen, die das Rentenalter erreichen, haben nicht die Renten, die viele Arbeiter in früheren Generationen hatten, und haben oft nicht genug Geld in ihre 401 (k) s gesteckt, um davon zu leben; Die mittleren Ersparnisse in einem 401 (k) -Plan für Menschen im Alter von 55 bis 64 Jahren betragen derzeit nur 15.000 US-Dollar, so das National Institute on Retirement Security, eine gemeinnützige Organisation. Andere Arbeitnehmer hatten über ihren Arbeitgeber keinen Zugang zu einem Pensionsplan.Das bedeutet, dass Menschen, die Mitte 60 sind, entweder ihre Ausgaben drastisch kürzen oder weiter arbeiten müssen, um zu überleben. „Dies wird das erste Mal sein, dass wir viele Menschen haben, die sich mit zunehmendem Alter abwärtsbewegt fühlen“, sagte Diane Oakley, Geschäftsführerin des National Institute on Retirement Security. „Sie werden von fast arm zu arm werden.“Das Problem wächst, da immer mehr Babyboomer das Rentenalter erreichen – 8.000 bis 10.000 Amerikaner werden jeden Tag 65 Jahre alt, so Kevin Prindiville, Executive Director von Justice in Aging, einer gemeinnützigen Organisation, die sich mit Altersarmut befasst. Ältere Amerikaner waren die einzige Bevölkerungsgruppe, für die die Armutsraten von 2015 bis 2016 statistisch signifikant anstiegen, so die Daten des Census Bureau. Während die Armut bei Menschen unter 18 Jahren und bei Menschen zwischen 18 und 64 Jahren von 2015 bis 2016 zurückging, stieg sie bei Menschen über 65 Jahren auf 14,5 Prozent, so die ergänzende Armutsmaßnahme des Census Bureau, die als genaueres Maß für Armut gilt, da sie die Gesundheitskosten und andere große Ausgaben berücksichtigt. „In den ersten Jahrzehnten unserer Arbeit dienten wir Gemeinden, die arm waren, als sie jünger waren“, erzählte mir Prindiville. „Wir sehen immer mehr Menschen, die zum ersten Mal im Alter arm werden.“

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Dies ist eine besorgniserregende Vorschau darauf, was Millionen von Arbeitnehmern, die in den kommenden Jahrzehnten in Rente gehen werden, widerfahren könnte. Wenn die Senioren von heute mit der Altersvorsorge zu kämpfen haben, was wird dann aus den Menschen im erwerbsfähigen Alter von heute, von denen viele unsichere Arbeitsplätze haben und ein Patchwork-Einkommen haben, das wenig Raum für Altersvorsorge lässt? Die aktuelle Welle der Altersarmut könnte nur der Anfang sein. Zwei Drittel der Amerikaner tragen kein Geld zu einem 401 (k) oder einem anderen Rentenkonto bei, so die Forscher des Census Bureau. Und dies könnte größere Auswirkungen auf die Wirtschaft haben. Wenn die heutigen Mittelklasse-Haushalte ihre Ausgaben kürzen, wenn sie in Rente gehen, könnte die gesamte Wirtschaft leiden.Das Alterssparsystem in den Vereinigten Staaten hat drei Säulen: Soziale Sicherheit, arbeitgeberfinanzierte Renten oder Alterssparpläne und individuelle Ersparnisse. Aber mit dem Anstieg weniger stabiler Arbeitsplätze und dem Rückgang der Renten verlässt sich ein größerer Anteil älterer Amerikaner nur auf die soziale Sicherheit, ohne dass eine der beiden anderen Säulen zu ihren Finanzen beiträgt. Dies bedeutet per Definition, dass sie weniger Geld haben als bei der Arbeit: Die Sozialversicherung ersetzt nur etwa 40 Prozent des Einkommens eines durchschnittlichen Lohnempfängers, wenn sie in Rente gehen, während Finanzberater sagen, dass Rentner mindestens 70 Prozent ihres Vorruhestandseinkommens benötigen, um bequem zu leben.Die heutigen Senioren sind zum Teil deshalb so abhängig von der sozialen Sicherheit, weil Unternehmen, die einst Renten zur Verfügung stellten, in den 70er Jahren begannen, die Verantwortung für die Altersvorsorge auf Einzelpersonen zu übertragen. Anstelle von „leistungsorientierten“ Plänen, bei denen den Menschen jedes Jahr im Ruhestand ein bestimmter Geldbetrag garantiert wird, erhalten sie „beitragsorientierte“ Pläne, was bedeutet, dass der Arbeitgeber einen bestimmten Geldbetrag pro Jahr beiseite legt. Diese Umstellung sparte den Unternehmen Geld, da sie die Mitarbeiter und nicht die Arbeitgeber aufforderte, die mit langfristigen Investitionen verbundenen Risiken zu übernehmen. Dies bedeutet, dass der Betrag, den Menschen erhalten, stärker von den Höhen und Tiefen des Aktienmarktes, ihren individuellen Löhnen und Zinssätzen beeinflusst wird. Im Jahr 1979 hatten 28 Prozent der Arbeitnehmer im privaten Sektor an leistungsorientierten Pensionsplänen teilgenommen – bis 2014 waren es nur 2 Prozent, so das Employee Benefit Research Institute, eine gemeinnützige Organisation. Im Gegensatz dazu nahmen 1979 7 Prozent der Beschäftigten im privaten Sektor an beitragsorientierten Plänen teil – bis 2014 waren es 34 Prozent. Die Rezession und die wirtschaftlichen Trends in den letzten Jahren haben auch die Finanzen von Millionen von Senioren verschlechtert. Einige kauften während des Immobilienbooms Häuser und stellten dann fest, dass sie ihren Häusern mehr schuldeten, als sie wert waren, und mussten weggehen. Andere investierten an der Börse und sahen ihre Investitionen dramatisch schrumpfen. Jackie Matthews, jetzt 76, verlor ihre Investitionen während der Rezession und musste dann ihr Haus in Arizona in einem Leerverkauf verkaufen, der nur 3.000 Dollar kostete. Sie lebt jetzt in der Nähe ihrer Familie in Südkalifornien, mietet ein Zimmer in der Wohnung eines Freundes und budgetiert ihre Finanzen sorgfältig, spart an Fleisch und kauft nie etwas Neues.Aber selbst Menschen, die relativ unbeschadet aus der Rezession hervorgegangen sind, können laut einem Bericht des Government Accountability Office aus dem Jahr 2017 nur schwer sparen. Die inflationsbereinigten Durchschnittslöhne sind in der Nähe der 70er Jahre geblieben, was es den Arbeitnehmern schwer macht, ihre Ersparnisse zu erhöhen. Dies hatte erhebliche Auswirkungen auf die unteren 80 Prozent der Arbeitnehmer, für die die Durchschnittslöhne relativ konstant geblieben sind, obwohl das Einkommen für die oberen 20 Prozent der Haushalte in den letzten drei Jahrzehnten gestiegen ist.

Deborah Belleau, 67 Jahre alt, im Mobile-Home-Park, in dem sie in Palm Springs arbeitet
(Alana Semuels / The Atlantic)

Für viele Senioren ist die Antwort auf diese der Mangel an Ersparnissen hat dazu geführt, dass immer länger gearbeitet wurde, wie es Roberta Gordon tut. Heute sind laut Oakley immer noch etwa 12,4 Prozent der Bevölkerung im Alter von 65 Jahren oder älter erwerbstätig, gegenüber 3 Prozent im Jahr 2000. Ich traf eine Frau namens Deborah Belleau, die ist 67 und arbeitet als Manager in einem Mobilheimpark in Palm Springs, Kalifornien. Sie arbeitete 30 Jahre lang als Kellnerin und war oft auf staatliche Unterstützung angewiesen, als sie ihre beiden Kinder als alleinerziehende Mutter großzog. „Du denkst einfach nicht an morgen“, wenn du dir mehr Sorgen machst, Essen auf den Tisch zu bringen, sagte sie. Das bedeutet, dass sie sich heute, obwohl sie Geld über die Sozialversicherung erhält, kein Handy oder keinen Fernseher leisten kann. Ihre Miete beträgt $ 600 pro Monat. Sie arbeitet Vollzeit im Mobilheimpark, trotz Schmerzen im Rücken und in den Füßen. Manchmal, wenn sie aufwacht, kann sie nicht laufen. Aber sie sagt: „Ich kann nicht aufhören. Es gibt keine Möglichkeit, dass ich von 778 Dollar im Monat leben kann „, der Betrag, den sie von der Sozialversicherung erhält.

Diese Probleme können Frauen besonders hart treffen. Das liegt zum Teil daran, dass sie in der Regel geringere Leistungen erhalten als Männer. Im Jahr 2014 erhielten ältere Frauen durchschnittlich 4.500 US-Dollar weniger Sozialleistungen als Männer. Sie erhielten niedrigere Löhne, wenn sie arbeiteten, was zu kleineren monatlichen Kontrollen durch die Sozialversicherung führt. Es ist auch wahrscheinlicher, dass sie sich von der Arbeit frei nehmen, um sich um Kinder oder alternde Eltern zu kümmern, was zu weniger Zeit für die soziale Sicherheit und damit zu niedrigeren monatlichen Leistungsbeträgen führt.

Zumindest Belleau und andere sind körperlich in der Lage zu arbeiten. Einige Senioren ohne Altersvorsorge oder Sicherheitsnetz sind in den letzten Jahren obdachlos geworden, da die Wohnkosten gestiegen sind und sie nicht in der Lage sind, Einkommen zu generieren. „Ich sehe mehr obdachlose Senioren als je zuvor“, sagte Rose Mayes, Geschäftsführerin des gemeinnützigen Fair Housing Council von Riverside County, östlich von Los Angeles. In Amerika war 2016 fast die Hälfte aller alleinstehenden obdachlosen Erwachsenen 50 Jahre und älter, verglichen mit 11 Prozent im Jahr 1990.

Was kann getan werden, um den heutigen Senioren und den kommenden Generationen zu helfen? Es gibt zwei Ansätze, sagte Prindiville: Menschen helfen, für das Alter zu sparen und den Ruhestand erschwinglicher zu machen. Was den ersten Ansatz betrifft, haben einige Staaten versucht, Programme einzurichten, die Menschen helfen, durch Lohnabzüge für den Ruhestand zu sparen, selbst wenn ihre Arbeitgeber beispielsweise keine Altersvorsorgekonten anbieten. Aber die Trump-Regierung hob im Mai eine Regel der Obama-Ära aus dem Arbeitsministerium auf, die es den Staaten leichter gemacht hätte, den Menschen bei der Ausarbeitung dieser Pläne zu helfen. Und die Bundesregierung wickelt ein Programm namens myRA ab, das versuchte, Amerikaner mit mittlerem und niedrigem Einkommen zu ermutigen, für den Ruhestand zu sparen. „Es gibt keine neuen Initiativen oder Strategien der Bundesregierung zu einer Zeit, in der der Bedarf wächst“, sagte Prindiville.Der zweite Ansatz könnte bedeuten, erschwingliche Wohnmöglichkeiten zu erweitern, Programme zu schaffen, um Senioren bei der Deckung der medizinischen Kosten zu helfen, und das Programm für zusätzliche Sicherheitseinkommen zu reformieren, damit arme Senioren mehr Leistungen erhalten können. Aber in Washington scheint es derzeit keinen großen Appetit auf solche Ideen zu geben. In der Tat hat die Trump-Regierung vorgeschlagen, Geld von SSI sowie das Social Security Disability Income Program zu schneiden.

Diese Initiativen können den Unterschied zwischen einem Zuhause — und einem Anschein von Stabilität — ausmachen und nicht. Gordon, in Corona, kam kaum vorbei, als ich mit ihr sprach. Ein paar Monate später war sie viel stabiler. Warum? Sie war von einer Warteliste verschwunden und in das als Abschnitt 8 bekannte Wohnungsgutscheinprogramm aufgenommen worden, das die Höhe des Einkommens reduziert, das sie in den Wohnungsbau stecken muss. Sie arbeitet immer noch bei 76, aber sie fühlt sich jetzt etwas sicherer, da sie mehr Hilfe hat. Sie weiß zumindest, dass sie eine der Glücklichen ist — in ihren älteren Jahren in der Lage, Essen auf dem Tisch und ein Dach über dem Kopf zu halten.

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