Así Es Como Se Ve La Vida Sin Ahorros Para La Jubilación

CORONA, California.Roberta Gordon nunca pensó que seguiría viva a los 76 años. Definitivamente no pensó que seguiría trabajando. Pero todos los sábados, ella va a la tienda de comestibles local y reparte muestras, ganando 5 50 al día, porque necesita el dinero.

«Soy una mujer trabajadora de nuevo», me dijo, en la sala común del complejo de apartamentos para personas mayores donde ahora vive, aquí en Inland Empire de California. Gordon ha trabajado en docenas de trabajos ocasionales a lo largo de su vida, como limpiadora de casas, asistente de salud en el hogar, telemercadeo, bibliotecaria, recaudadora de fondos, pero en muchas ocasiones en su vida, no tenía un trabajo estable que pagara al Seguro Social. No recibió una pensión. Y definitivamente no ganaba lo suficiente para apartar dinero para la jubilación.

Así que ahora, a los 76 años, gana 9 915 al mes a través del Seguro Social y del Seguro de Ingreso Suplementario, o SSI, un programa para personas mayores de bajos ingresos. Su alquiler, que ha tenido que cubrir en solitario desde que su compañera de cuarto murió en agosto, es de 1 1,040 al mes. Ha estado asumiendo deudas de tarjetas de crédito para cubrir la brecha, y para pagar servicios públicos, alimentos y otros artículos esenciales. A menudo va a un banco de alimentos de la iglesia en busca de suministros.

Cada vez más personas mayores se encuentran en una situación similar a medida que los Baby Boomers alcanzan la edad de jubilación sin suficientes ahorros y a medida que aumentan los costos de vivienda y los gastos médicos; por ejemplo, una mujer de 80 años está pagando un promedio de 8 8,400 en gastos médicos de su bolsillo cada año, incluso si está cubierta por Medicare. Muchas personas que llegan a la edad de jubilación no tienen las pensiones que muchos trabajadores de generaciones anteriores tenían, y a menudo no han invertido suficiente dinero en sus 401(k)para vivir; el ahorro medio en un plan 401(k) para personas de 55 a 64 años actualmente es de solo 1 15,000, según el Instituto Nacional de Seguridad para la Jubilación, una organización sin fines de lucro. Otros trabajadores no tenían acceso a un plan de jubilación a través de su empleador.

Eso significa que, a medida que las personas alcanzan los 60 años, tienen que reducir drásticamente sus gastos o seguir trabajando para sobrevivir. «Esta será la primera vez que tenemos a muchas personas que se encuentran con movilidad reducida a medida que crecen», me dijo Diane Oakley, directora ejecutiva del Instituto Nacional de Seguridad para la Jubilación. «Van a pasar de ser casi pobres a pobres.»

El problema está creciendo a medida que más Baby Boomers llegan a la edad de jubilación: de 8.000 a 10.000 estadounidenses cumplen 65 años cada día, según Kevin Prindiville, director ejecutivo de Justice in Aging, una organización sin fines de lucro que se ocupa de la pobreza de las personas mayores. Los estadounidenses mayores fueron el único grupo demográfico para el que las tasas de pobreza aumentaron de manera estadísticamente significativa de 2015 a 2016, según datos de la Oficina del Censo. Si bien la pobreza disminuyó entre las personas de 18 años o menos y las personas de 18 a 64 años de 2015 a 2016, aumentó al 14,5 por ciento para las personas mayores de 65 años, según la Medida de Pobreza Suplementaria de la Oficina del Censo, que se considera una medida más precisa de la pobreza porque tiene en cuenta los costos de atención médica y otros grandes gastos. «En las primeras décadas de nuestro trabajo, servíamos a comunidades que habían sido pobres cuando eran más jóvenes», me dijo Prindiville. «Cada vez más, vemos personas que se están volviendo pobres por primera vez en la vejez.»

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Esto presenta un avance preocupante de lo que podría suceder a millones de trabajadores que se jubilarán en las próximas décadas. Si las personas mayores de hoy están luchando con los ahorros para la jubilación, ¿qué será de las personas en edad de trabajar hoy, muchas de las cuales tienen trabajos inestables y tienen ingresos de retazos que dejan poco espacio para los ahorros para la jubilación? La actual ola de pobreza de la tercera edad podría ser solo el comienzo. Dos tercios de los estadounidenses no contribuyen con dinero a una cuenta 401(k) u otra cuenta de jubilación, según investigadores de la Oficina del Censo. Y esto podría tener mayores implicaciones para la economía. Si los hogares de clase media de hoy reducen sus gastos cuando se jubilan, toda la economía podría sufrir.

El sistema de ahorro para la jubilación en los Estados Unidos tiene tres pilares: Seguro Social, pensiones patrocinadas por el empleador o planes de ahorro para la jubilación y ahorros individuales. Pero con el aumento de los empleos menos estables y la disminución de las pensiones, una mayor proporción de los estadounidenses de edad dependen solo del Seguro Social, sin ninguno de los otros dos pilares para contribuir a sus finanzas. Esto, por definición, significa que tienen menos dinero que cuando trabajaban: el Seguro Social reemplaza solo alrededor del 40 por ciento de los ingresos de un asalariado promedio cuando se jubilan, mientras que los asesores financieros dicen que los jubilados necesitan al menos el 70 por ciento de sus ingresos previos a la jubilación para vivir cómodamente.

Las personas mayores de hoy dependen tanto del Seguro Social en parte porque las empresas que una vez proporcionaron pensiones comenzaron, en los años 70, a entregar la responsabilidad del ahorro para la jubilación a las personas. En lugar de los planes de» beneficios definidos», en los que se garantiza a las personas una cierta cantidad de dinero cada año en la jubilación, reciben planes de» contribuciones definidas», lo que significa que el empleador reserva una cierta cantidad de dinero por año. Este cambio ahorró dinero a las empresas porque pidió a los empleados, no a los empleadores, que asumieran los riesgos asociados con la inversión a largo plazo. Esto significa que la cantidad que reciben las personas se ve más afectada por los altibajos del mercado de valores, sus salarios individuales y las tasas de interés. En 1979, el 28 por ciento de los trabajadores del sector privado había participado en planes de jubilación de beneficios definidos; para 2014, solo el 2 por ciento lo hizo, según el Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados, una organización sin fines de lucro. En contraste, el 7 por ciento de los trabajadores del sector privado participaron en planes de contribuciones definidas en 1979; para 2014, el 34 por ciento lo hizo.

La recesión y las tendencias económicas en los años posteriores también han empeorado las finanzas de millones de personas mayores. Algunos compraron casas durante el auge de la vivienda y luego descubrieron que debían más por sus casas de lo que valían, y tuvieron que alejarse. Otros invirtieron en el mercado de valores y vieron cómo sus inversiones disminuían drásticamente. Jackie Matthews, ahora de 76 años, perdió sus inversiones durante la recesión, y luego tuvo que vender su casa en Arizona en una venta corta, con solo netting 3,000. Ahora vive cerca de su familia en el sur de California, alquilando una habitación en el apartamento de un amigo y presupuestando cuidadosamente sus finanzas, escatimando en carne y nunca comprando nada nuevo.

Pero incluso las personas que salieron de la recesión relativamente indemnes pueden tener dificultades para ahorrar, según un informe de 2017 de la Oficina de Rendición de Cuentas del Gobierno. Los salarios promedio, cuando se ajustan a la inflación, se han mantenido cerca de donde estaban en los años 70, lo que dificulta que los trabajadores aumenten sus ahorros. Esto ha tenido un impacto significativo en el 80 por ciento de los trabajadores más pobres, para quienes los salarios promedio se han mantenido relativamente constantes, a pesar de que los ingresos aumentaron para el 20 por ciento de los hogares más ricos en las últimas tres décadas.

Deborah Belleau, de 67 años, en el parque de casas móviles donde trabaja en Palm Springs
(Alana Semuels / The Atlantic)

Para muchas personas mayores, la respuesta a esta falta de ahorro ha significado trabajar más y más tiempo, como lo está haciendo Roberta Gordon. Hoy en día, alrededor del 12,4 por ciento de la población de 65 años o más todavía está en la fuerza laboral, en comparación con el 3 por ciento en 2000, según Oakley. Conocí a una mujer llamada Deborah Belleau, de 67 años, que trabaja como gerente en un parque de casas móviles en Palm Springs, California. Trabajó como camarera durante 30 años, y a menudo dependía de la asistencia del gobierno mientras criaba a sus dos hijos como madre soltera. «Simplemente no piensas en el mañana» cuando estás más preocupado por conseguir comida en la mesa, dijo. Eso significa que hoy en día, aunque recibe dinero a través del Seguro Social, no puede pagar un teléfono celular o un televisor. Su renta es de 6 600 al mes. Trabaja a tiempo completo en el parque de casas móviles, a pesar de dolores y molestias en la espalda y los pies. A veces, cuando se despierta, no puede caminar. Pero, dice, » No puedo renunciar. No hay manera de que pueda vivir con 7 778 al mes», la cantidad que recibe del Seguro Social.

Estos problemas pueden ser particularmente difíciles para las mujeres. Esto se debe en parte a que por lo general reciben beneficios más bajos que los hombres. En 2014, las mujeres mayores recibieron en promedio 4 4,500 menos anualmente en beneficios de Seguro Social que los hombres. Recibían salarios más bajos cuando trabajaban, lo que lleva a cheques mensuales más pequeños del Seguro Social. También es más probable que se tomen tiempo libre del trabajo para cuidar a niños o padres ancianos, lo que se traduce en menos tiempo contribuyendo al Seguro Social y, por lo tanto, en cantidades de beneficios mensuales más bajas.

Al menos Belleau y otros son físicamente capaces de trabajar. Algunas personas mayores sin ahorros para la jubilación o una red de seguridad se han quedado sin hogar en los últimos años a medida que los costos de la vivienda han aumentado y se encuentran sin la capacidad de generar ingresos. «Veo más personas mayores sin hogar que nunca antes», me dijo Rose Mayes, directora ejecutiva del Consejo de Vivienda Justa del Condado de Riverside, al este de Los Ángeles, sin fines de lucro. En Estados Unidos en 2016, casi la mitad de todos los adultos solteros sin hogar tenían 50 años o más, en comparación con el 11 por ciento en 1990.

¿Qué se puede hacer para ayudar a las personas mayores de hoy y a las generaciones venideras? Hay dos enfoques, dijo Prindiville: Ayudar a las personas a ahorrar para la vejez y hacer que la jubilación sea más asequible. En cuanto al primer enfoque, algunos estados han estado tratando de establecer programas que ayuden a las personas a ahorrar para la jubilación a través de deducciones de nómina, incluso si sus empleadores no ofrecen ninguna cuenta de ahorros para la jubilación, por ejemplo. Pero la administración Trump en mayo derogó una regla de la era Obama del Departamento de Trabajo que habría facilitado que los estados ayudaran a la gente a establecer estos planes. Y el gobierno federal está terminando un programa, llamado myRA, que trató de alentar a los estadounidenses de ingresos medios y bajos a ahorrar para la jubilación. «No hay nuevas iniciativas o estrategias que salgan del gobierno federal en un momento en que la necesidad está creciendo», dijo Prindiville.

El segundo enfoque podría significar ampliar las opciones de vivienda asequible, crear programas para ayudar a las personas mayores a cubrir los costos médicos y reformar el programa de Seguridad de Ingreso Suplementario para que las personas mayores pobres puedan recibir más beneficios. Pero no parece haber mucho apetito por tales ideas en Washington en este momento. De hecho, la administración Trump ha propuesto recortar dinero de SSI, así como del programa de Ingresos por Discapacidad del Seguro Social.

Estas iniciativas pueden marcar la diferencia entre tener un hogar—y cierta apariencia de estabilidad—y no. Gordon, en Corona, apenas pasaba cuando hablé con ella. Unos meses después, estaba mucho más estable. ¿Por qué? Había salido de una lista de espera y había sido aceptada en el programa de vales de vivienda conocido como Sección 8, que reduce la cantidad de ingresos que tiene que destinar a la vivienda. Sigue trabajando a los 76, pero se siente un poco más segura ahora que tiene más ayuda. Ella sabe, al menos, que es una de las afortunadas, capaz, en sus años mayores, de mantener la comida en la mesa y un techo sobre su cabeza.

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